盘活农村资本的“草根金融”
—山东省供销合作社开展信用合作资金互助服务体系建设调查

曲阜市圣鲁源专业合作社的资金互助社。

临沂市河东区鲁盛养鸭专业合作社的社员在办理资金互助业务。

曲阜市圣鲁源专业合作社的资金互助社的业务窗口。

临沂市河东区德盛大蒜种植专业合作社被授予的资金互助许可证。

编者按：

　　农民专业合作社作为农民自主经营、自我服务的经济组织，在新农村建设中正发挥着越来越重要的作用，但是缺少发展资金、融资难等问题一直困扰着农民专业合作社的发展。今年中央1号文件明确提出，要有序发展农村资金互助社组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。近年来，山东省供销合作社着眼于破解农业发展瓶颈、解决农民融资难问题，努力构建农村信用合作与资金互助服务体系。全系统按自下而上逐步推进的原则，以农民专业合作社为基本载体，将信用合作与生产流通合作融为一体，有力地推进了农村资金互助服务体系的建设。同时，在农民专业合作社内部开展资金互助与信用合作也进一步增强了供销合作社的服务能力，拓展了服务功能，对提高农民专业合作社的生产经营能力，促进农民专业合作社的快速发展起到了重要作用。山东省供销合作社在农村资金互助服务体系的建设上已取得了一定进展，所积累的做法与经验将为各地供销合作社开展资金互助服务提供有益的借鉴。

　　“全省供销合作社要将信用合作与资金互助同生产流通合作融为一体，全力推进农村信用合作融资服务体系建设，探索基于农民互助的农村金融服务体系创新，使供销合作社成为政府服务‘三农’的有力抓手。”今年5月，山东省供销合作社主任王艺华在接受山东省政府网采访时，强调了供销合作社开展资金互助与信用合作在服务“三农”中的作用。

　　作为农民专业合作组织的带动力量，山东省供销合作社在领办、推动和服务农民专业合作社的过程中，切身地感受到农民及农民专业合作社在发展中缺乏相应的资金支持，以及在向金融机构贷款时所遇到的难度大、时间长、成本高、手续繁等问题。这让山东省供销合作社逐步认识到开展资金互助服务和信用合作的重要性。自2005年以来连续3个中央1号文件都提出农村金融创新的要求，同时银监会也为各省开展信用合作提供了宽松的条件，这为山东省社开展信用合作和资金互助提供了良好的发展环境。

　　2005年起，山东省社组织市县供销合作社到农村贷款担保业务开展较早的浙江瑞安、山西平遥以及吉林梨树等地进行学习，同时，深入山东农村，就农民专业合作经济组织内部融资问题进行了广泛调研。2006年，山东省社开始在临沂、济宁等地探索资金互助服务，并把为农业生产经营提供所需的发展资金作为开展信用合作的主要目的，通过成立资金互助社等形式将农民专业合作社社员手中闲置的资金聚集起来，并在合作社内部开展互助借贷，有效地盘活了农民手中的闲置资本。

　　经过5年的发展，山东省供销合作社系统资金互助服务已日趋成熟。目前，全省供销合作社已在领办的428个专业合作组织内部开展了资金互助，在农村金融体制建设中探索出一条方便快捷的信用借贷渠道。同时，省社还拓展资金互助的服务范围，积极搭建融资服务平台，探索在合作社与合作社之间、合作社与经营服务体系的各运营主体之间形成安全、高效、稳健的融资运营机制，为专业合作社的发展提供了强力的经济支撑，走出了一条“草根金融”带农致富的道路。为详细了解山东省供销合作社开展资金互助服务的有关经验和做法，近日记者深入临沂、济宁等地进行了采访。

　　合作社：实施内部互助

　　在山东，农民专业合作社内部开展资金互助已成为各地供销合作社开展信用合作的一种成功探索，这种方式有效解决了农民专业合作社缺少发展资金的难题，为全系统开展资金互助服务奠定了基础。

　　今年春节期间，济宁市纸坊村的农民陶俊峰顺利地从当地的资金互助社贷到了3万多元，用于春耕化肥的储备。陶俊峰感慨地说，“从农业银行和信用社等金融机构贷款实在是太难了，由于缺乏可以抵押的资产等，我跑了很多银行都没有贷款成功。同时，贷款的程序很复杂，办理贷款的时间也长，我本想趁着现在化肥价格便宜进行储备，可等贷款办下来了，化肥的价格也涨了。现在有了资金互助社的帮助，贷款变得方便快捷，我储备的化肥每袋可以省30元。”

　　据介绍，各地供销合作社开展的资金互助服务都是以供销合作社领办或参股的农民专业合作社为切入点，在专业合作社内部成立资金互助社，并通过高于银行存款利息的方式吸引社员将手中闲置的资金存入资金互助社。而有资金需求的社员在经过资金互助社审核后，便可获得生产经营所需要的资金。这既满足了社员对发展资金的需求，又提高了社员手中闲置资金的利用率和收益率，形成了一套共赢的信用合作模式。

　　山东省曲阜市圣鲁源专业合作社就是这样一家合作社，在当地供销合作社的引领下，该合作社通过开展资金互助服务，有效盘活了社员手中的闲置资金，并解决了社员在生产过程中资金短缺的难题，同时也吸引了大批农民加入合作社，发展至今，该合作社已拥有入社社员988户。据合作社理事长李振银介绍，为了提高社员参与资金互助的积极性，资金互助社中的存款利率要高于银行的存款利率5%左右。存入资金回报率高、安全可靠等特点让社员们更愿意把手中的资金存入资金互助社中。目前，该合作社638户社员参与到资金互助服务中，互助资金金额达380万元。

　　随着合作社资金互助服务逐渐被社员认可和信赖，农民专业合作社自身也得到了蓬勃的发展。成立于2004年的山东省临沂市河东区鲁盛养鸭专业合作社便是在开展资金互助的基础上逐渐发展壮大的。河东区供销合作社副主任李培建介绍，肉鸭养殖占用资金较大，从鸭苗到毛鸭出栏1个月时间，平均每只鸭的养殖成本为20多元，按一批70—80万只鸭计算，就需要2000万元的资金。如果向商业银行等金融机构借贷，则会因养殖业风险过大而变得无比艰难。为了解决资金问题，合作社成立了鲁盛养鸭专业合作社养殖服务中心开展资金互助服务，安全而高效的资金回报率吸引了大批社员将资金投入到服务中心。目前，共有307户社员将资金存入到合作社中，互助资金的规模达到了1440万元。社员在生产中得到了支持实现了致富，合作社自身的发展也不断地壮大，该合作社每年孵化投放鸭苗达600多万只，并通过发展所得的收益扩建了2个种鸭养殖场和1个孵化场和养殖服务中心。此外，还在河东区社的帮助下成立了鲁盛鸭业股份公司，该公司每天可加工鸭子4—5万只，年产值达10亿元，为合作社50%的鸭子解决了销路。

　　为了保障互助资金的安全，防范借贷风险，各地供销合作社都采取了严格的监管和运营机制。李培建向记者介绍，资金互助社的信用合作只在合作社内部展开，不向社会招揽资金，也不对外借贷。同时，资金互助服务有严格的监管和安全防范，社员借贷资金每次最多不超过5万元，并且想要申请借贷的社员还需要3名以上社员的担保。在申请借贷后，资金互助社还将严格审查申请人的详细情况，包括婚姻状况、资产情况以及借贷资金用途等，凡是不用于农业生产的，互助社都将拒绝提供贷款。此外，每笔资金的借贷期为3—6个月，社员在还清借贷且具有良好信誉的基础上才能再次向互助社申请贷款。

　　目前，在山东各地的专业合作社中，合作社内部开展资金互助服务来缓解缺乏发展资金的难题已十分普遍，各地供销合作社通过引导参股或控股的农民专业合作社开展资金互助服务有效推动了当地农民专业合作社的发展，不但使供销合作社成为了农民专业合作的带动力量，而且在推动当地农业发展和带动农民增收致富上起到了积极的作用。

　　联合社：大联合齐致富

　　在农民专业合作社内部开展资金互助服务取得显著成效的基础上，山东省社还进一步扩大了资金互助的规模和范围。山东省社以各地供销合作社为依托，通过农村合作经济组织联合会，组织当地的农民专业合作社、涉农企业以及民营经营户等成立了专业合作社资金互助联合社，把从事不同农业生产的农民专业合作社联合起来，在合作社之间展开资金互助服务，进一步扩大了资金互助的规模与服务范围。同时，在联合社中开展资金互助服务可以更有效地为各个合作社调剂所需的发展资金，从而解决单个合作社社员同时在生产季节需要发展资金的问题，使从事不同产业的合作社合理的调配资金，通过扩大联合的方式来推动整个区域农民专业合作社与农业产业的发展。

　　山东省临沂市是开展资金互助联合发展的典范。在临沂市供销合作社的引领下，2006年，临沂市河东区供销合作社联合当地部分专业合作社、行业协会、种养殖大户以及农业产业化龙头企业等67家单位，成立了河东区农村合作经济组织联合会。在此基础上，河东区社通过成立河东区亿嘉专业合作社将区域内的合作社联合起来共同发展，并在各个合作社之间开展资金互助服务，通过对整个区域互助资金的统筹调剂来实现资金互助区域性的大联合。目前，河东区参与资金互助联合社的专业合作社已达40余家，涉及种植、养殖等多个产业，该资金互助联合社的流动资金额达2亿多元。

　　河东区郑旺大蒜种植专业合作社是一家以生产蒜薹、大蒜为主的合作社，合作社共有8000亩的种植面积，每年5—7月份便是合作社生产的蒜薹与大蒜收获的季节，由于大蒜与蒜薹需要进行冷藏，所以每到收获的季节便是合作社社员最需要资金的时候，社员们往往是自己的钱不够就到合作社借，等卖出蒜薹和大蒜后，再用货款还借款。然而，每到收获季节，社员们就有着同样的资金需求，仅靠资金互助社内部的资金很难满足社员要求。此时，郑旺大蒜种植专业合作社便可以向亿嘉专业合作社申请贷款资金，亿嘉专业合作社通过各个合作社资金的管理和调剂帮助该合作社解决资金难题。

　　同样，山东省枣庄市也是利用社员的经营季节差开展资金互助服务，并从合作社内部拓展到合作社与合作社之间。枣庄市山亭区水泉强源资金互助合作社便是这样的一个典型。2007年7月，山亭区供销合作社借鉴其它地区资金互助社的成功经验，以水泉农资合作社为依托，联合本地的樱桃合作社和冬桃合作社组建水泉强源资金互助合作社。该资金互助社利用合作社内樱桃、冬桃经营者以及农资经营农户淡、旺季资金余缺的时间差进行资金调剂。成立当年，互助社便吸收社员股金180万元，调剂互助资金达420多万元，有力地推动了当地农业产业化的发展，实现了富农强社。

　　合作社之间开展资金互助服务更有利于信用合作的发展，但目前仍存在很多的问题，首先随着经营业务规模的扩大，资金供应链条如果因某种农产品市场行情的剧烈变动而在某个环节上断裂，将波及更多的社员，直接影响到各合作社经营的稳定。其次，在缺乏金融管理专业人才的现实条件下，资金互助社的经营风险加大。

　　针对这些问题，山东省社有关负责人向记者介绍，为确保各地借贷资金的安全，加入联合社资金互助社的专业合作社首先要缴纳10%的准备金，同时各个合作社在向资金互助社借贷时要有3家以上合作社进行担保，并且最高的贷款金额不能超过200万元。同时，为加强对互助资金的管理与运营，各地已开始招聘有关金融方面的人才来负责信用合作的运作与管理，逐渐培养出专业化的人才队伍。省社将不断总结推广各地的成功经验，共同推动各地信用合作与资金互助服务的开展。

　　供销社：造环境促发展

　　近年来，山东省社在开展农村信用合作与资金互助服务上进行了有益的探索，在省社的指导下，各地有效地盘活了农民手中的闲置资本，提高了资本的利用率，把信用合作与农民的生产经营合作结为一体。同时，信用合作与资金互助的开展创新了供销合作社为农服务的功能，健全了农业社会化生产的服务链，为当地的农业发展起到了积极的作用。省社除了在开展信用合作与资金互助的过程中不断给予各地指导外，还积极争取山东省各地政府在政策和资金上的支持，营造了良好的发展环境。

　　为了进一步支持信用合作与资金互助在农民专业合作组织以及农业生产中所起到的积极作用，2010年山东省人民政府出台了《关于加快构建农村现代经营服务新体系全面推进供销合作社改革发展的意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出要鼓励供销合作社参与组建村镇银行、小额贷款公司和资金互助社。《意见》提出，支持县及县以上联合社组建融资性担保机构，搭建为农民专业合作组织服务的融资平台。支持供销合作社在其领办的专业合作组织内部开展互助合作保险试点。各金融机构要加强与供销合作社的合作，探索建立与农民专业合作社、农村新型金融组织之间的资金调剂机制。鼓励供销合作社参与组建村镇银行、小额贷款公司和资金互助社，创新农村融资服务。

　　该《意见》的出台明确了供销合作社在农村开展信用合作与资金互助的重要地位，为供销合作社在开展资金互助服务的过程中提供了强力的政策支撑。近年来，在原有资金互助模式的基础上，山东省社还鼓励各地供销合作社与涉农银行建立融资担保机制。目前，全省47个县（市、区）的农行或信用社已将供销合作社领办的专业合作社和组建的担保公司作为对农民发放贷款的信用载体。如山东省蒙阴县的井旺庄果品专业合作社已获得农行授信2100万元，而桓台县供销合作社领办的十几个专业合作社也取得了为农行发放贷款提供担保的资格。此外，为搭建更为宽广的融资平台，更好地为农民提供融资服务奠定坚实的基础，各地供销合作社还积极探索通过入股银行的方式，来推动信用合作的发展。其中，枣庄市供销合作社依托社属企业贵诚集团参股枣庄市商业银行，入股2600万元，占到总股本的7.5%，为当地农村开展信用合作营造了良好的环境。

　　在今年的工作要点中，山东省供销合作社提出，要进一步引导农民专业合作社内部广泛开展资金互助，加强互助资金的管理和使用，提升专业合作社服务功能。并争取政策扶持，组建供销合作社主导的担保（投资）公司、小额贷款公司等新型金融组织，积极参与村镇银行的组建和当地农信社的商业化转制，逐步搭建区域性融资服务平台，建立安全、高效、稳健的融资运营保障机制。广泛与涉农银行开展合作，与其建立起融资担保机制，使专业合作社、担保（投资）公司、小额贷款公司成为银行发放贷款的信用载体，吸引涉农银行加大对农民专业合作社及其社员的信贷投入。同时，省社还将制定全省供销合作社系统推进农村信用合作融资服务体系建设的意见以指导各地供销合作社资金互助服务与信用合作的开展。